27/06/2017

‘Het is je wellicht onbekend, maar sinds 1 april is er een nieuwe hypotheekwet van kracht. De vorige wet dateerde alweer van 1992 en was aan een opfrissing toe. De wetgever wil de consument via dit nieuw juridisch kader een beter inzicht geven in de kostenstructuur van zijn krediet. Mathias Cooreman van kredietmakelaar iFinco legt in mensentaal uit wat je zeker moet weten.Het belangrijkste element in deze wet, is wat mij betreft het feit dat ze voorziet in een grote transparantie over de kosten die gepaard gaan met een hypotheek,’ zegt Mathias Cooreman.

Wie vandaag leent voor een woning, moet van zijn bank of makelaar een klare kijk krijgen op alle kosten die met zijn krediet gepaard gaan. Die kosten moeten ook duidelijk uitgesplitst worden per categorie. Het laat de consument toe appelen met appelen te vergelijken, en peren met peren. Of in termen van een hypotheek: interesten met interesten, dossierkosten met dossierkosten en een schuldsaldo-verzekering met een schuldsaldo-verzekering, inclusief een transparante rentevoet.

Beste voorstel verplicht
De nieuwe hypotheekwet verlangt van kredietverstrekkers ook meer transparantie over hun eigen verdiensten. Hun verdiensten aan jouw hypotheek, wel te verstaan. ‘Dat klopt,’ knikt Mathias. ‘Banken zijn per 1 april verplicht om aan de consument aan te tonen wat hun effectieve verdienste is aan je hypothecair dossier, zoals dat eerder al verplicht was voor vastgoedmakelaars.’
Persoonlijk ziet Mathias hier evenwel weinig meerwaarde in, want: ‘Als kredietmakelaar zijn we sowieso verplicht om onze cliënten altijd het best mogelijke voorstel te doen. Waarmee bedoeld wordt: een op maat gemaakt financieringsvoorstel, dat je de beste rentevoet/combinatie biedt binnen de context van jouw bouw- of aankoopplannen.’

Vergelijken wordt makkelijker
Kredietgevers worden door de wet van 1 april ook verplicht om je een speciaal informatieblad te bezorgen. In het jargon heet zoiets een ESIS (European Standard Information Sheet). ‘Dat moet alle essentiële kenmerken bevatten van de lening die je hebt gevraagd, ‘vertelt Mathias. ‘Het gaat dan onder meer om het jaarlijkse kostenpercentage en de maandelijkse afbetaling. Maar… het moet er ook overal hetzelfde uitzien. En dat maakt zo’n ESIS-verslag een erg handig middel om offertes met elkaar te vergelijken.’

100% lenen
Heel veel mensen denken dat 100 % ontlenen niet meer mogelijk is. Maar dat klopt niet, verzekert Mathias Cooreman van iFinco ons. ‘Dagelijks krijgen wij vragen van ongeruste klanten: of ze écht 20 % eigen middelen moeten hebben bovenop de notariskosten? Ik zeg hier heel duidelijk: nee, dat klopt niet. Het is ook vandaag nog mogelijk om 100 % te ontlenen van de aankoopprijs. Zelfs de aankoopkosten kunnen mee worden ontleend, alleen zal het krediet dan worden opgesplitst in twee delen: een hypothecair krediet voor de aankoop van de woning en een hypothecair of persoonlijk krediet voor de kosten. De enige voorwaarde die hier geldt, is dat je inkomen voldoende hoog moet zijn om de aflossingen te kunnen dragen, zoals het voorbeeld hieronder verduidelijkt.’ 


Concreet voorbeeld

Je koopt een woning aan voor 215.000 euro met klein beschrijf 
Je ontleent 215.000 euro aan een rentevoet van 2,20 % met een looptijd van 25 jaar.
De maandlast bedraagt dan 930 euro.

Je hebt niet voldoende eigen middelen om de kosten te betalen, dat wil zeggen de notariskosten en aktekosten. In dit concrete geval gaat het al snel om 18.000 euro.
Deze 18.000 euro kan je ontlenen op maximaal 84maanden (korter mag altijd) en vertegenwoordigt een maandlast van 253 euro over een periode van zeven jaar.

Gedurende de eerste zeven jaar is de totale maandlast dan 1.183 euro per maand.
Na die zeven jaar val je terug op 930 euro per maand.

Hier gaat 36 % van je totale inkomen naar je krediet . Wanneer je nu elk 1.600 euro netto per maand verdient, ofwel samen 3.200 euro, valt die 1.183 euro dus perfect binnen de norm van 1/3 kredietlast tov. Inkomsten al zijn de marges vandaag vaak tot 50%.

INFO
Meer weten? Surf dan snel naar www.ifinco.be. Je vindt er niet alleen overzichtelijke informatie, maar kan zelf ook tal van simulaties maken. Een afspraak maken kan ook natuurlijk, via 09/224.22.22 of info@ifinco.be en richt je tot Mathias Cooreman en/of  Ilse Van Hecke

 tot gauw.

Deze website maakt gebruik van cookies om uw surfervaring op deze website makkelijker te maken.

Meer wetenVerder gaan